出租一张银行卡能判几年？涉「两卡」帮信罪的认定边界

借出一张银行卡，收了几千块「好处费」，结果被判了刑。这两年因为出租、出售银行卡和手机卡被追究帮信罪刑事责任的人越来越多。2023 年全国法院审理的帮信罪案件超过 10 万件，其中涉「两卡」（信用卡、手机卡）的占到八成。

帮信罪全称「帮助信息网络犯罪活动罪」，是 2015 年《刑法修正案（九）》增设的罪名。2020 年「断卡」行动后，案件量快速增长。上海一中院郭震法官近期撰文，梳理了这个罪名的认定标准和实务分歧。

什么行为会构成帮信罪？

根据最高法、最高检、公安部的系列司法解释，「两卡」分为两大类：一是信用卡类，包括信用卡、银行账户、非银行支付账户、具有支付结算功能的互联网账号密码、网络支付接口、网上银行数字证书；二是手机卡类，包括手机卡、流量卡和物联网卡。

行为人明知他人利用信息网络实施犯罪，仍然提供上述「两卡」，情节严重的，就构成帮信罪。

什么是「情节严重」？司法解释列举了七种情形：向三个以上个人或团伙出租出售两卡，且被帮助对象实施的行为均达到犯罪程度；支付结算金额二十万元以上；违法所得一万元以上；出售出租本人银行账户三个以上且流入资金三十万元以上；收购出售出租非本人银行账户且流入资金三十万元以上；收购出售出租电话卡物联网卡二十张以上；以及其他情节严重的情形。

借卡和帮忙转账，不是一回事

实践中有一个容易混淆的地方：单纯把银行卡借给别人，和借卡之后又帮人转账、套现、取现、刷脸验证，法律评价是不一样的。

前者属于帮信罪规定的「等帮助」，适用流入资金三十万元的标准；后者属于刑法规定的「支付结算帮助行为」，适用支付结算金额二十万元的标准。

为什么要区分？因为帮忙转账、套现这些行为，更接近于掩隐罪（掩饰、隐瞒犯罪所得罪）的客观行为特征。两罪的法定刑差别很大：帮信罪最高三年，掩隐罪最高七年。

帮信罪和掩隐罪怎么区分？

这个问题在实务中争议不小。郭震法官指出，两罪在主观故意和客观行为上都有交叉，区分要从三个维度把握。

主观明知的程度不同。帮信罪要求「明知他人利用信息网络实施犯罪」，是一种概括性的弱明知；掩隐罪要求「明知是犯罪所得」，是在明确知道他人实施犯罪基础上的强明知。审查中要避免把弱明知和后续转账行为简单叠加，推导出掩隐罪的强明知。

客观行为的洗钱性质。提供银行卡和转账、套现这两类行为本身不反映主观认知的变化。转账行为要审查是否带有洗钱性质：比如通过 POS 机刷卡套现、在不同账户间频繁划转、多次使用非本人账户且采取异常手段转账、以明显异于市场的价格通过手机充值或游戏点卡套现。这些行为的洗钱色彩明显，更可能认定为掩隐罪。

审查顺序有先后。帮信罪是堵截性罪名，是对边缘帮助行为的补充打击。不构成掩隐罪的，再看是否构成帮信罪。对主观明知程度不明确、客观行为具有中立性质的涉「两卡」犯罪，认定为帮信罪更符合立法本意，也能更好地贯彻罪责刑相适应原则。

怎么认定「明知」？

帮信罪要求行为人明知他人利用信息网络实施犯罪。不能因为提供了两卡就推定他明知。司法解释强调要结合七项因素综合判断：认知能力、既往经历、交易对象、与信息网络犯罪行为人的关系、提供两卡的时间和方式、获利情况、出租出售两卡的数量，以及行为人的供述。

有几类情形可以直接推定明知：收购出售出租单位银行结算账户的；电信、银行、网络支付等行业从业人员利用职务便利非法开办并出售出租他人两卡的。

供卡过程中的异常行为也是判断依据：跨省或多人结伙批量办理收购贩卖两卡；收到公安机关或金融机构的涉诈通知后继续出租出售；两卡因涉诈被冻结后又帮助解冻或注销旧卡办新卡继续出售；频繁使用隐蔽上网加密通信销毁数据等规避调查的行为；曾因非法交易两卡受过处罚后又故态复萌。

反过来，有几种情形不能推定明知：将自己实名办理的银行卡、电话卡交给亲属、同事、同学等特定关系人使用，虽然管理不善，但不足以推定有帮助网络犯罪的故意。交易双方存在亲友关系等信赖基础的，要根据在案证据审慎认定。

如果和犯罪团伙长期配合？

《断卡行动会议纪要》对帮信罪与上游犯罪共犯的界限也有明确规定：明知他人实施信息网络犯罪，参加犯罪团伙或与团伙形成稳定配合关系，长期提供信用卡或转账取现的，以上游犯罪共犯论处。出租出售信用卡后又明知是犯罪所得，代为转账套现取现或提供刷脸验证服务的，以掩隐罪论处。仅出租出售信用卡未实施其他行为的，以帮信罪论处。

实务提醒

借卡这种事，几万块钱的流入资金就可能跨过入罪门槛。借出去的卡一旦被用于电信诈骗，出借人面临的不只是信用惩戒，是刑事责任。

如果已经被公安机关或银行通知涉诈，立刻停止一切出借行为、配合调查，不要注销旧卡办新卡继续出借。这会直接成为推定明知的关键证据。

对律师同行来说，涉「两卡」帮信案件的辩护空间主要在三个方面：主观明知是否成立——是否存在亲友关系信赖基础等可以排除推定的情形；支付结算金额是否准确——账户流水和支付结算金额是两个概念，前者要扣除合法来源资金和重复流转金额；以及帮信罪与掩隐罪的罪名界分——这一区分直接影响量刑几年还是几个月。

本文参考：郭震，「涉'两卡'帮助信息网络犯罪活动罪的司法认定」，上海一中法院微信公众号，2026 年 4 月 20 日。

📱 加我微信

公司法 · 合同纠纷 · 财税法
武汉执业律师 · 服务武汉及湖北全省

👆 长按识别二维码，加我微信

每周更新公司商事与财税实务